De woningmarkt is op dit moment zeer overspannen. Dit betekent dat de kans groot is dat je een flinke overwaarde hebt op je huis na het scheiden.
De makkelijkste route om deze overwaarde vrij te maken is natuurlijk het verkopen van de woning.
In het mediationtraject ervaren wij vaak dat dit niet de wens is. Meestal wil één van beide partners de woning overnemen. Enerzijds om de vaste basis voor de kinderen te behouden, anderzijds om ervoor te zorgen dat jullie niet allebei op zoek moeten naar een nieuwe woning in deze markt.
Dit betekent dat een afspraak gemaakt moet worden over de overwaarde. In deze blog gaan wij in op de diverse mogelijkheden.
Overwaarde van het huis na scheiden bepalen
De eerste stap die gezet moet worden is bepalen hoe groot de overwaarde van de woning is op dit moment.
In een eerdere blog zijn wij ingegaan op het vaststellen van de waarde.
Lees hier onze blog: “wie krijgt het huis?”
De overwaarde van het huis na scheiden verrekenen met ander vermogen
Vaak is er naast de woning nog ander vermogen te verdelen. Denk daarbij aan spaargeld, een onderneming of bijvoorbeeld de auto.
In dat geval kan de woning met de overwaarde bij de ene partner blijven en neemt de andere partner (een groter deel van) het spaargeld mee.
Het financieren van de overwaarde van het huis na scheiden
Indien er geen vermogen is om de overwaarde mee te verrekenen, is de volgende logische stap het onderzoeken of het mogelijk is de huidige hypotheek te verhogen om de overwaarde uit te betalen.
Bij ons in de praktijk merken wij dat scheidende stellen dit onderzoek vaak zelf al hebben gedaan. Zij hebben online berekend wat zij, op basis van hun inkomen, aan maximale hypotheek kunnen krijgen.
Helaas (of gelukkig?) blijken de rekentools die je online kan vinden niet aan te sluiten bij de scheidingspraktijk.
Bij een scheiding zijn de normen voor financiering veelal ruimer dan de normen bij het aankopen van een woning. Men spreekt hier van de zogenaamde beheersnormen.
Dit betekent dat er vaak veel meer mogelijk is dan je denkt.
Met mijn achtergrond als financieel planner kan ik hierin meekijken met jullie. Echter treed ik niet op in een rol als financieel adviseur. Omdat de financiering bij scheiding specifieke regels heeft en maatwerk vraagt, werken wij samen met meerdere financieel adviseurs die gespecialiseerd zijn op dit gebied.
Op deze manier kunnen jullie tijdens het mediationtraject al helder krijgen wat de mogelijkheden zijn om de woning te behouden en wat er nodig is om de overwaarde te financieren.
Met deze informatie kunnen jullie de afspraken die jullie maken volledig afstemmen op jullie persoonlijke wensen en behoeften.
De overwaarde van het huis na scheiden schuldig blijven
Ondanks de ruimere financieringsnormen bij scheiden is het helaas niet altijd mogelijk de overwaarde te financieren.
Een alternatief is dan om deze overwaarde (deels) schuldig te blijven.
De vertrekkende partner heeft dan een vordering op de achterblijvende partner.
Het is belangrijk hier zorgvuldige afspraken over te maken, zoals:
- Welke rente wordt er in rekening gebracht?;
- Ben je verplicht om tussentijds af te lossen?;
- Wanneer wordt de lening opeisbaar?;
- Wat gebeurt er als één van beiden komt te overlijden?;
- Enz.
Uiteraard helpen wij jullie graag om deze afspraken zorgvuldig vorm te geven.
De overwaarde van het huis na scheiden schenken
Als geen van bovenstaande opties lukt of gewenst is, kan het een optie zijn om de overwaarde (deels) te schenken aan de achterblijvende partner.
De vertrekkende partner doet dan afstand van (een deel van) zijn/haar aandeel in de overwaarde.
Dit wordt in de praktijk nog weleens gedaan als beide partners het er over eens zijn dat het belang van het behouden van de woning groot is en er eigenlijk niet echt meer een andere optie is.
Als variant op deze ‘constructie’ zien wij ook weleens dat de vertrekkende partner zijn/haar aandeel in de overwaarde achterlaat bij de achterblijvende partner, maar wel met de afspraak dat bij het verkopen van de woning dit gedeelte van de overwaarde toekomt aan de kinderen.
Voor sommige stellen voelt het beter de overwaarde te schenken aan de kinderen dan aan de (toekomstige) ex-partner.
De overwaarde van het huis na scheiden inzetten om de partneralimentatie af te kopen
Een laatste variant die wij in de praktijk weleens tegenkomen is het inzetten van de overwaarde van de woning ter afkoop van partneralimentatie.
Lees onze blog met een uitleg over het afkopen van de partneralimentatie.
In deze variant doet de vertrekkende partner afstand van zijn/haar aandeel in de overwaarde, maar wordt overeengekomen dat er geen partneralimentatie voldaan hoeft te worden.
Maatwerk en fiscale consequenties
Bovenstaand hebben wij een aantal opties omschreven om om te gaan met de overwaarde van het huis na scheiden. Onze ervaring is dat er niet per sé een goed of fout is.
Het doel van deze blog is met name inzichtelijk te maken dat er vaak meer mogelijk is dan je denkt.
Bepaalde varianten hebben ook fiscale gevolgen. Deze vallen wat ons betreft buiten het doel van deze blog. Uiteraard is het belangrijk dat je je, bij het maken van een keuze, goed laat voorlichten over de fiscale consequenties.
Neem gerust contact op
Gaan jullie scheiden en hebben jullie een eigen woning, neem dan gerust contact met ons op. Joyce en ik helpen je graag bij het zorgvuldig maken van de afspraken over jullie toekomst.
